近日，大量消费者通过黑猫投诉、消费保、聚投诉等平台反映，兰州银行在与互联网金融平台“豆豆钱”开展联合贷款业务过程中，存在涉嫌违规跨区域放贷的问题。
或许谁都没能想到，这家扎根西北、曾以“服务地方经济”为立身之本的城商行，也会深陷互联网金融平台的联合贷风波之中。如今，这场始于业务端的操作，已迅速演变为一场波及资产质量、公司治理乃至市场声誉的危机。
而在这股愈演愈烈的风波之下，兰州银行也迎来了新的掌舵人——董事长许建平。对许建平而言，如何在稳住经营基本盘的同时，彻底清理“豆豆钱”等合作遗留的风险敞口，向市场证明兰州银行仍是一家值得信赖的金融机构，将是其执掌帅印后最紧迫、也是最需要解决的问题。
稳底盘：资产规模破5300亿，息差逆势回升
在兰州银行近期公布的财报数据中，截止2026年一季度末，该行总资产来到了5401.70亿元，是甘肃省银行的“NO1”。
（图源：兰州银行2026一季度报告）
除了营收表现亮眼以外，兰州银行在其他数据的表现上也可圈可点。
其中之一，便是净息差。在2026一季度，该行的净息差从2025年末的1.37%提升至1.39%，环比上升2个基点。对于这一逆势回升，主要归功于兰州银行优化存款结构、压降高成本负债等主动管理措施，这才成功实现息差的“止跌回稳”。
（图源：兰州银行2026一季度报告）
其次是信贷投放。兰州银行自2025起，绿色贷款余额同比增长24%，科技型企业贷款增速亦高于全行平均水平。之所以出现这种局面，主要因为兰州银行持续加大科技金融、绿色金融与普惠小微等领域的资源投放力度。
（图源：兰州银行2025年度报告）
最后是扣费净利润。兰州银行在2025年的全年营业收入上，其实是出现微降了的，降幅为0.75%。但在精细化运营与非经常性损益的有效控制之下，兰州银行的扣除非经常性损益后的净利润同比增长了1.96%（达18.41亿元）。而在2026一季度，兰州银行又进一步强化了这股趋势，使得扣费净利润同比大幅增长20.45%。可见，兰州银行在2026一季度，表现出了较强的盈利修复能力与经营韧性。
（图源：兰州银行2026一季度报告）
踩红线："豆豆钱"异地违规放贷
对于财报表现亮眼的兰州银行，我们能看到其稳健的资本底盘，而在第三方投诉平台上，我们会惊奇发现兰州银行原来还有被投诉缠身的另一面。
兰州银行之所以被投诉缠身，主要还是因为与第三方借款APP“豆豆钱”的合作模式。有部分非甘肃地区的借款人发现，“豆豆钱”背后的合作资方竟然是位于甘肃省内的兰州银行，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第九条及银保监会后续多项通知的明确规定，地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
换言之，兰州银行作为注册地在甘肃省兰州市的城市商业银行，其合法放贷区域应限定于甘肃省内。而在与“豆豆钱”的联合贷款合作中，兰州银行被指承担出资角色且未履行独立的贷前调查、风险评估和审批义务。黑猫投诉平台上也有多位借款人表示，整个借款流程完全由豆豆钱平台主导，兰州银行既未与其直接接触，也未进行征信查询或面签核实。
（图源：黑猫投诉平台）
在笔者来看，这种“只出钱、不管控”的合作模式，实质上使兰州银行异化为互联网平台的资金通道，既违背银行作为持牌金融机构的审慎经营原则，还削弱了信贷资产质量的底层保障。如果这种行为被金融监管部门认定为系统性违规，那么兰州银行或将面临大额罚款、业务暂停、高管问责等处罚。
亮红灯：业绩双降与零售溃败
结合前文分析的财报数据情况，虽说兰州银行的总体表现亮眼，但深度分析可发现：兰州银行于2024年的营业收入为78.54亿元，同比下降0.75%。
同时，归属于母公司股东净利润为18.63亿元，同样出现了下滑，幅度为1.22%。这也是该行自2022年1月A股上市以来，首次出现年度营收与净利润“双降”的局面。
（图源：兰州银行2025年度报告）
而在2026年一季度，兰州银行可以说是颓势未止——归母净利润进一步同比下降4.79%。说明该行的盈利动能持续减弱，且受到前期激进扩张的影响，负面效应正在加速兑现。
除了营收与净利润的同步下降以外，兰州银行的资产质量大有快速劣变之势。截至2025年末，兰州银行信用卡不良贷款率高达2.80%，较2024年末的1.79%猛增1.01个百分点，增幅达56%。同时，该行的个人消费贷款不良率也有明显的攀升，虽未披露具体数值，但结合其贷款余额下降与拨备计提增加，可推断该行的风险敞口正在持续扩大。
不难看出，这两类业务恰好来自零售信贷领域，而这领域又恰巧是兰州银行通过“豆豆钱”等平台所大力拓展的。谁曾想，曾经大力拓展的新业务领域，如今却成为不良贷的主要来源。
大换血：高层密集变动考验战略定力
兰州银行自然清楚业绩双降与零售溃败的现状，而为了应对这一现状，该行试图寻求一位新的掌舵人开辟道路。
之所以要寻找“新的掌舵人”，主要还是因为兰州银行从2024年开始，原行长浦五斤、副行长刘军等便相继离任了，随之离开的还有部分核心高管。这之后，兰州银行的董事会与高管层李静多轮调整，以至于让外界认为银行存在战略方向摇摆、内部管控失效、风险积压失控等深层矛盾。
可就在外界的质疑声越走越高时，兰州银行正式宣布刘敏出任兰州银行的行长。
对于这位掌舵人刘敏，其曾任工行甘肃省分行副行长，兼具大型国有银行风控经验与本地金融资源。现阶段，对于刘敏以及以他为首的新高管团队而言，上任后接盘风险资产、重建合规体系以及修复市场信心。
即，兰州银行需要处置因异地互联网贷款、消费金融扩张所积累的高不良资产，同时纠正“资金通道”式合作模式，以此在股价长期破净、投资者疑虑加深的背景下，重建资本市场与公众对其稳健经营的信任。
结语
综上所述，从“豆豆钱”的违规跨区放贷，到信用卡不良率持续飙升，再到内部治理架构频遭质疑……兰州银行近期的种种表现，折射出一家区域银行在息差收窄、竞争加剧环境下的焦虑与挣扎。为寻求增长，它曾寄望于互联网联合贷快速扩张，却因风控缺位与合规松懈，陷入风险反噬的困局。
即将到来的股权拍卖，或许能为其带来优化治理结构的新契机。但真正决定其能否走出困境的，仍在于如何切实补齐内控短板，以及如何在业务扩张与风险防控之间建立审慎而可持续的平衡机制。
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